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近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，為個(gè)人養老金制度落地落實(shí)提供了行動(dòng)指南。
養老保障是老百姓關(guān)心的民生大事。發(fā)展個(gè)人養老金，繳費完全由個(gè)人承擔，意味著(zhù)參加人未來(lái)可以拿到更高的養老金，獲得更好的養老保障。它將與基本養老保險、企業(yè)年金一起，成為我國養老保險的三大支柱。
根據“第三支柱”的制度設計，個(gè)人養老金是以個(gè)人賬戶(hù)制為基礎，繳費由個(gè)人自愿承擔并實(shí)行完全積累、國家財政予以稅收優(yōu)惠、金融機構提供合規產(chǎn)品、投資決策個(gè)人自主、運營(yíng)過(guò)程體現市場(chǎng)化的補充性養老保險制度。實(shí)際上，這也是一種將居民“儲蓄養老”更新為“投資養老”的一項重大舉措，其核心突破在于，可以充分借助市場(chǎng)作用機制保證個(gè)人養老財富的保值增值，使居民積累養老財富的途徑轉向更多依靠財產(chǎn)性收入，并能享受一定的稅收優(yōu)惠和專(zhuān)項附加扣除。
可見(jiàn)，個(gè)人養老金制度不僅能夠滿(mǎn)足人民群眾日益多樣化的養老保險需要、強化市場(chǎng)機制在養老保障中的過(guò)程參與、進(jìn)一步改善傳統養老保險三支柱的資金結構、減輕第一支柱的運行壓力，還能夠為積極應對老齡化增添制度選項，并在增加居民財產(chǎn)收入、共享發(fā)展成果、促進(jìn)共同富裕上提供充分的政策空間。
助力個(gè)人養老金制度“落地開(kāi)花”，要在準確把握政策意涵的前提下，明確未來(lái)制度實(shí)施的重點(diǎn)與方向。首先，應調動(dòng)個(gè)體參與積極性，保障制度順利實(shí)施，有關(guān)部門(mén)需要在政策設計上提高制度吸引性的優(yōu)先級，直擊參保個(gè)體關(guān)注的核心問(wèn)題，解決痛點(diǎn)，把第三支柱真正“支”起來(lái)。其次，政策執行部門(mén)需要借助多樣化的媒體形式，加強政策宣傳力度，重點(diǎn)關(guān)注靈活就業(yè)者等群體，倡導利用個(gè)人養老金制度優(yōu)勢，彌補他們在基礎養老金待遇方面的不足；增強個(gè)人賬戶(hù)管理彈性，允許在規定時(shí)限和額度內應急支取，并對補稅、歸還等細節做出具體規定。最后，監管部門(mén)需保障養老金個(gè)人賬戶(hù)資金的運營(yíng)安全。對于運營(yíng)個(gè)人養老金的機構，需制定嚴格的準入制度，對投資領(lǐng)域也要嚴格篩選，確保個(gè)人賬戶(hù)收益最大化。
助力個(gè)人養老金制度“落地開(kāi)花”，要在實(shí)踐中不斷完善頂層設計，打造多元耦合機制，實(shí)現多政策聯(lián)動(dòng)。財稅部門(mén)在增加財政支持的基礎上加大稅收優(yōu)惠力度，并優(yōu)化相關(guān)的專(zhuān)項附加扣除制度，提高個(gè)體參與個(gè)人養老金制度的積極性；銀保監會(huì )與證監會(huì )要完善相關(guān)配套制度，加強對金融機構、相關(guān)產(chǎn)品及從業(yè)人員的監管力度，強化個(gè)人養老金投資者保護；商業(yè)銀行作為個(gè)人養老金制度的“第一入口”，直接同制度參與者對接，需要承擔起建立健全個(gè)人養老金資金賬戶(hù)、理順管理章程、打通運營(yíng)障礙的基礎職責；社會(huì )層面的各類(lèi)企業(yè)、媒體與社會(huì )組織，則需在多種線(xiàn)上平臺以及多樣化的線(xiàn)下活動(dòng)中，積極協(xié)助相關(guān)部門(mén)加強政策宣傳，助力個(gè)人養老金制度更加深入人心，早日精準落地。
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